Всё о Потребительских Кредитах

Всё о Потребительских Кредитах
Всё о Потребительских Кредитах
Хотите узнать больше о Потребительских кредитах и их основном отличии от кредитных карт? Вкратце, потребительские кредиты – это кредиты на любые нужды (цели) без залога и с лимитом до 3 миллионов рублей! Как правило, у потребительских кредитов процентная ставка ниже, чем у кредитных карт, кроме того, лимит в них может составлять и довольно внушительную сумму. Если вы уже знакомы с основными плюсами кредитных карт, пришло самое время ознакомиться и с главными плюсами потребительских кредитов!

 «Не откладывай жизнь на завтра», - сказал один из древних мудрецов. «Возьми кредит сегодня» - так уже говорит нам современная реклама. Действительно, большинство наших желаний и планов так или иначе связаны с нашими финансовыми возможностями. Большинство людей годами копят деньги на новую машину или на квартиру, откладывают «на потом» отпуск своей мечты и даже, бывает, ссорятся при покупке одежды.

Потребительские кредиты стали своего рода выходом из ситуации постоянного откладывания жизни «на потом», они позволяют людям получать именно то, что им нужно здесь и сейчас! В этой небольшой статье вы узнаете обо всём, что связано с потребительским кредитованием, а именно: 

  1. Какие бывают потребительские кредиты?
  2. Как оформить кредит и как его выплатить?
  3. Почему для одних клиентов процентная ставка по кредиту выше, чем для других?
  4. Как можно снизить процентную ставку?

    Что такое потребительский кредит

Потребительский Кредит

Потребительский кредит — это кредит банка на различные цели, который предоставляется до 5 лет или до 7 лет. Цели взятия потребительского кредита могут быть разными – это может быть как приобретение товаров или услуг для личных надобностей, так и для обустройства дома, покупки чего-либо и т.д. Многие банки называют потребительские кредиты «кредитованием на неотложные нужды». В зависимости от того, контролирует ли банк, как заемщик расходует полученные деньги, потребительские кредиты можно разделить на целевые и на нецелевые.

Целевой и Нецелевой потребительские кредиты

Целевой и Нецелевой потребительские кредиты

Целевой потребительский кредит — это кредит, выдаваемый банком на приобретение конкретного продукта. Это может быть как покупка различных товаров (например, бытовой техники), так и оплата отдыха, ремонта, медицинских услуг и т. д. Цель получения кредита всегда оговаривается в договоре между банком и клиентом, поэтому использовать кредитные средства на другие нужды человек не может. Как правило, деньги на руки заемщику не выдаются, а перечисляются банком сразу на счет продавца или поставщика услуг. В некоторых случаях можно получить наличные деньги, но тогда необходимо подтвердить их целевое использование.

Нецелевой потребительский кредит – это средства, которые банк выдает заемщику без дальнейшего контроля их расходования. Тем не менее, при выдаче кредита банки, как правило, интересуются, на что заемщик собирается потратить деньги. Информация о цели кредита необходима банкам для подтверждения серьезности намерений заемщика и не влияет на принятие окончательного решения. Конечно, если клиент в качестве цели укажет «на игру в казино» (таких клиентов, конечно, немного, но они есть), то банк откажет ему в кредите. Потребительские нецелевые кредиты выдаются в кассе банка наличными (такие кредиты еще называют «кредит наличными») или же могут быть переведены на пластиковую карту.

Классический кредит и Экспресс-кредит

Классический кредит и Экспресс-кредит


По скорости принятия решения банком все потребительские кредиты разделяются на классические и экспресс-кредиты.

Основные характеристики классического кредита:

  1. Решение о предоставлении кредита: от 1 до 7 дней;
  2. Пакет документов: паспорт, иногда доп. документ (загранпаспорт, водительское удостоверение), справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), заверенная копия трудовой книжки, заполненная анкета банка;
  3. Максимальная сумма кредита: в среднем до 700 000 руб. (в Москве) и до 400 000 руб. (в регионах);
  4. Процентная ставка ниже, чем по экспресс-кредитам и кредитным картам.
Основные характеристики экспресс-кредита:

  1. Быстрое решение о предоставлении кредита: от 30 мин. до 1-2 дней;
  2. Минимальный пакет документов: паспорт, заполненная анкета банка, иногда дополнительный документ (загранпаспорт, водительское удостоверение);
  3. Максимальная сумма кредита: в среднем до 250 000 руб.;
  4. Высокая процентная ставка.
Стоит заметить, что экспресс-кредиты выгодно брать лишь в ситуациях, когда у вас нет возможности оформить официальную справку о доходах («серая зарплата» и т.д.), да и то иногда бывает так, что даже классический кредит вам вполне могут выдать и без справки 2-НДФЛ. Классический потребительский кредит удобен для осуществления крупных покупок и в тех случаях, когда вам нужна крупная сумма наличными в течение определённого времени.

Условия предоставления потребительского кредита


Предоставляя заемщику в долг денежные средства, любой банк хочет быть уверен в том, что он сможет получить их обратно. Чтобы снизить риск невозврата, банки предъявляют определенные требования ко всем потенциальным заемщикам:
  1. Возраст: как правило, минимальный возраст заемщика составляет 21 год. Требования к максимальному возрасту клиента у каждого банка могут быть разными, но в среднем – это пенсионный возраст (соответственно 55-60 лет) на момент погашения кредита.
  2. Гражданство: все виды кредитов на территории России предоставляются в основном гражданам РФ. Некоторые банки оформляют кредиты гражданам других стран, но такая возможность всегда оговаривается особо.
  3. Наличие регистрации в регионе присутствия банка: одни банки требуют, чтобы клиент был прописан в том регионе, где он обращается за кредитом. Другие банки не требуют наличия постоянной регистрации по месту обращения, но тогда клиент должен быть зарегистрирован в регионе, в котором есть филиал банка. Например, клиент, который прописан в Самаре, хочет получить кредит в банке «ЕвроСтандарт» в Москве. Если в Самаре у банка «ЕвроСтандарт» есть филиал, то заявка клиента будет принята на рассмотрение в Москве.
  4. Кредитная история: у каждого человека, который хоть раз оформлял кредит, есть кредитная история. В ней содержатся данные о выполнении заемщиком своих кредитных обязательств. Кредитные истории хранятся в Бюро кредитных историй (их несколько в России) и едином Центральном каталоге кредитных историй. Когда клиент подает заявку на оформление кредитного продукта, банк обязательно проверяет его кредитную историю. Если у заемщика в прошлом были проблемы с погашением кредита, банк может отказать ему в предоставлении кредитных средств либо выдать кредит с более высокой процентной ставкой.
  5. Отсутствие судимостей: если у клиента была судимость по уголовному делу, то банк не примет к рассмотрению его заявку на кредит. Если же судимость была административная, то этот вопрос решается в индивидуальном порядке. Клиенту будет необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие, что его действия не носили преступного характера и что судимость уже погашена.
К клиентам, которые хотят оформить классический кредит, банки предъявляют дополнительные требования. Ведь в рамках такого кредитования банки выдают более крупные денежные суммы.

Дополнительные требования банков обычно включают в себя:

  1. Вид занятости: по видам занятости банки различают 3 основные категории потенциальных заемщиков: наемный работник, собственник бизнеса и индивидуальный предприниматель. Заявки клиентов из первой категории банки принимают к рассмотрению без особых проблем. Если же клиент — собственник или совладелец бизнеса, ему необходимо предоставить в банк дополнительный пакет документов о его бизнесе, так как платежеспособность собственника/совладельца бизнеса напрямую зависит от стабильности и процветания его дела.
  2. Наличие постоянного заработка: если клиент хочет взять экспресс-кредит банки не предъявляют требований к подтверждению официального дохода. Но при получении классического кредита клиента попросят предоставить документы, подтверждающие доход: справку по форме банка или по форме 2-НДФЛ.
  3. Стаж на последнем месте работы: обычно все банки требуют, чтобы минимальный стаж заёмщика на последнем месте работы составлял не менее 3 месяцев, что свидетельствует о его стабильном финансовом положении.

Процентная ставка по кредиту


Процентная ставка – один из важнейших факторов, который определяет стоимость кредита. Как вы понимаете, ее размер сугубо индивидуален для каждого клиента. Поэтому в рекламе довольно редко можно встретить какие-то конкретные цифры. Большинство банков указывают только минимальную процентную ставку, например: «Кредиты от 10 % годовых».

Процентная ставка зависит от существующих темпов инфляции и отражает величину рисков, которые берет на себя банк, выдавая кредит тому или иному клиенту. Например, по классическим кредитам процентные ставки ниже, чем по экспресс. Размер процентов также зависит от некоторых других параметров:

  1. Валюта кредита
  2. Сумма кредита
  3. Срок кредита
  4. Дополнительные условия (страховка, поручитель и т.д.).
Окончательный размер процентной ставки определяется после того, как банк оценит платежеспособность заемщика. Помните об этом, когда будете подбирать для клиента кредит. Обязательно предупредите его, что точную процентную ставку он узнает только после рассмотрения банком заявки. Если размер процентной ставки не удовлетворит клиента, то он может отказаться от заключения договора.

Валюта Потребительского Кредита
Валюта Потребительского Кредита

Валюта кредита


Сегодня банки выдают потребительские кредиты в основном в следующих валютах:

  1. Российские Рубли
  2. Доллары США
  3. Евро
Также, в некоторых банках кредиты выдаются и в другой валюте, например, в швейцарских франках или в японских йенах. Обычно процентные ставки по кредитам в иностранной валюте существенно ниже, чем для рублевых кредитов, но необходимо помнить о том, что стоимость кредита будет зависеть и от обменного курса валют, который изменяется со временем.

Суммы Экспресс-Кредита и Классического Кредита
Суммы Экспресс-Кредита и Классического Кредита

Сумма кредита


Суммы потребительских кредитов зависят от вида кредитования. Как вы уже знаете, по классическому потребительскому кредиту клиент может получить в среднем до 700 000 руб. Суммы экспресс-кредитов могут составлять от 10 000 до 250 000 руб. Как правило, чем больше сумма потребительского кредита, тем выше процентная ставка. Заемщик, обращаясь в банк, озвучивает желаемую сумму кредита, а банк, в соответствии с имеющимися кредитными программами, утверждает или корректирует ее (уменьшает).

Обычно при расчете суммы кредита банк учитывает, что ежемесячный платеж не должен быть больше 35 – 50% ежемесячного дохода клиента (после вычета налогов, алиментов, платежей по другим кредитам и т. д.). Поэтому срок кредита рассчитывается в зависимости от требуемой суммы и дохода заемщика.

Суммы платежей по Потребительскому Кредиту
Суммы платежей по Потребительскому Кредиту

Комиссии по потребительскому кредиту


Кроме процентной ставки полная стоимость кредита зависит от комиссий, которые банки могут взимать как при выдаче кредита, так и за его обслуживание. Их количество и размеры у каждого банка различаются. Вот основные виды комиссий по потребительским кредитам:
  1. За выдачу кредита: эта комиссия взимается один раз, при выдаче кредита. В некоторых банках она может составлять довольно значительную сумму, но при этом все другие виды комиссий по кредиту могут отсутствовать.
  2. За открытие счета: данная комиссия за открытие счета может взиматься один раз в виде фиксированной суммы или в виде определенного процента от суммы кредита.
  3. За ведение счета: как правило, комиссия за ведение счета может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной. Она может быть выражена как в виде фиксированной суммы (от 200 до 1000 руб. в год), так и в виде определенного процента.
  4. За выпуск и годовое обслуживание банковской карты: некоторые банки предоставляют кредитные средства путем зачисления на пластиковую карту. Их преимущество в том, что деньги могут быть обналичены в любом удобном для клиента месте. Кроме того, дальнейшее обслуживание кредита (гашение) будет производиться через банкоматы банка, то есть клиент не зависит от графика работы отделений и может производить оплату в любое время суток.
  5. За снятие наличных через кассу банка или банкомат (если кредит выдан с картой): каждый раз, когда клиент будет обналичивать средства со своего счета, банк может взимать за это определенную плату.
Ну что же, наша статья о потребительских кредитах подошла к концу, и мы надеемся, что она поможет вам определиться с выбором подходящего для Вас кредитного продукта, если же у вас остались какие-либо вопросы о потребительских кредитах, то задавайте их в комментариях к статье и я обязательно вам отвечу.

0 коммент.:

Отправить комментарий