четверг, 29 октября 2015 г.

Как не попасть в кредитную ловушку

Как не попасть в кредитную ловушку
Как не попасть в кредитную ловушку
В последнее время часто сталкиваюсь с людьми, которые испытывают проблемы с погашением по кредитам. И дело не только и не столько в кризисе: практически во всех случаях можно было легко избежать затруднительного финансового положения. Достаточно было просто немного подумать перед тем, как брать кредит. Уверена - если вы будете следовать изложенным ниже рекомендациям, то шансы влезть в финансовую кабалу для вас будут ничтожны.

 1. Обязательно имейте резервный фонд на непредвиденные нужды. Очень часто кредит берется на внезапно возникшие нужды: на помощь близким, на незапланированные расходы на ребенка, на то, чтобы как-то прожить, если вы лишитесь работы и т.д. А теперь представьте, что все это случилось одновременно? Вам брать 1-2-3-4-5 кредитов на каждый случай? Этого легко можно предотвратить, если заранее иметь накопления в размере 3-6 ежемесячных доходов на банковском вкладе с возможностью частичного снятия. Во-первых, вы избежите переплаты по кредиту. Во-вторых, резервный фонд вы сможете пополнить по мере возможности, а не в какую-то определенную дату. Накопить резервный фонд несложно - достаточно ежемесячно переводить на вклад 10% зарплаты.

Оптимани

 2. Страхуйтесь от базовых рисков. Еще одной частой причиной обращения за кредитом являются внезапные расходы, связанные с типичными страховыми случаями: тяжелая болезнь или потеря трудоспособности, нанесенный вашему имуществу ущерб и т.д. От всех этих рисков можно застраховаться и обеспечить себе достойную компенсацию страховой компании, если такое событие произойдет, на которую вы сможете оплатить все необходимые расходы и не брать огромный кредит, который лишь усугубит и без того непростое положение.

 3. Планируйте достижение ваших целей заранее. Еще одна распространенная ошибка - брать кредит на цель, на которую легко можно было накопить, если озаботиться этим заранее. Типичный пример - обучение ребенка, машина, отпуск. Cами подумайте - если после рождения ребенка откладывать хотя бы по 5 тыс. руб. в месяц и откладывать хотя бы на банковский вклад с доходностью плюс-минус на уровне инфляции, то к 18-летию вы накопите 1 млн. руб., чего вполне хватит на обучение. Если откладывать по 10 тыс. в месяц, то через год накопится 120 тыс., что вполне подходит для полноценного отпуска. И не надо будет, вернувшись из поездки, платить по кредиту на отпуск, а потом, не выплатив первый, брать второй на следующий отпуск, постепенно загоняя себя в долговую яму.

 4. Уделите время на поиск лучших условий по кредиту. Многие берут кредит в первом попавшемся банке, хотя можно было изучить, есть ли на рынке спецпредложения по кредитам (льготная ипотека, автокредит с господдержкой, образовательный кредит с господдержкой и т.д.), где ставка ниже рынка, либо, если нет, просто изучить предложения в вашем зарплатной банке, в банках, где у вас положительная кредитная история, сравнить с рыночной ставкой и выбрать лучшие условия с минимальной переплатой и нагрузкой на бюджет.

 5. Платеж по всем кредитам не должен превышать 30% дохода. Представьте себе, что из-за кризиса ваша зарплата или доходы по бизнесу сократились, сможете ли вы выплачивать кредиты? Чтобы платеж был комфортным и не привел к банкротству в случае падения доходов, нужно, чтобы платежи по всем кредитам, включая ипотеку и кредитные карты, не превышал 30% дохода. Регулируйте срок и сумму кредита, чтобы добиться нужного размера платежа.

УБРиР Вклады

 6. Кредит нужно брать в валюте вашего дохода. Какие бы выгодные условия ни предлагал банк по валютным кредитам, вспоминайте 1998, 2008, 2014 годы и нынешнее время, когда курс валюты взлетал к рублю в 2 и более раз. Кредит нужно брать только в рублях и точка.

 7. Кредитная карта должна быть одна с лимитом не выше 3 доходов. Не нужно оформлять миллион кредитных карт и погашать одну за счет других. Одной достаточно, причем кредитный лимит должен ограничивать вас в ненужных расходах, поэтому не оформляйте карту «с запасом», не соглашайтесь на увеличение лимита, если не умеете контролировать свои траты.

 8. Перед тем, как взять крупный кредит, устройте себе тест-драйв. Попробуйте ежемесячно в одну и ту же дату вносить на депозит ту сумму, которую должны будете вносить по кредиту. Продержитесь 3-6 месяцев? Тогда можете брать такой кредит. А накопленная во время тест-драйва сумма поможет взять кредит на меньшую сумму.

 9. Постоянно следите за рынком кредитования. Если ставки начали снижаться - рефинансируйтесь, снижайте нагрузку на бюджет.

10. Если у вас остаются свободные средства и они не идут на другие финансовые цели, сравните ставку по кредиту и ставку по вкладам и высоконадежным облигациям. Возможно, вам выгоднее начать гасить кредит досрочно, если на рынке отсутствуют инвестиционные инструменты с доходностью на уровне или выше ставки по кредиту, но при этом с невысоким риском.

 11. Скажите банку заранее о ваших проблемах. Не ждите, когда начнутся просрочки. Как только вы поймете, что они могут случиться в будущем, - сразу идите в банк и согласовывайте реструктуризацию кредита. Так вы не испортите кредитную историю и не влезете в новые кредиты, чтобы погасить имеющиеся.

 Все эти правила помогут вам не погрязнуть в долгах. Конечно, с 1 октября уже действует закон о банкротстве физлиц, и вы можете в худшем случае подать на банкротство и освободиться от непосильных долгов, но при таком сценарии о новых кредитах придется забыть минимум на 5 лет, а скорее всего, навсегда, а также о руководящих позициях в компании, о выездах за рубеж и так далее. Поэтому не нужно доводить до банкротства - достаточно соблюдать простую технику безопасности.

Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник»
Источник: http://www.finanz.ru/novosti/lichnyye-finansy/kak-ne-popast-v-kreditnuyu-lovushku-1000884000

0 коммент.:

Отправить комментарий