суббота, 27 июня 2015 г.

Россияне не получают полную информацию об условиях кредитов

Россияне не получают полную информацию об условиях кредитов
Россияне не получают полную информацию об условиях кредитов
Заемщики должны получать полную и понятную информацию о полной стоимости кредита, величине процентной ставки, размере платежей и их графике до заключения кредитного договора.  

Для этого  рекомендуется создать централизованную систему консультирования потребителей об их правах и обязанностях, ведь законы не будут работать в полной мере, если потребители не будут информированы о своих правах. Такие выводы содержатся в отчете о результатах независимого мониторинга «О состоянии защиты прав и интересов заемщиков в России на рынке кредитования», проведенного консорциумом в составе Союза общественных объединений «Международная конфедерация обществ потребителей» (КонфОП) и Consumers International. Это уже третья волна независимого мониторинга, проведенного в рамках Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Отчет был представлен на специальной сессии в ходе конференции Роспотребнадзора «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2014  году», которая состоялась в Москве 26 июня.

«Донесение до потребителей полной, объективной и качественной информации о финансовых продуктах и услугах является необходимой основой для принятия ими ответственных и эффективных решений. Недостоверная или неполная информация со стороны финансовых организаций, на фоне все большего усложнения финансовых продуктов и услуг, может привести к неправильным решениям и негативным последствиям для качества жизни потребителя. Особенно это касается кредитов населению,  – комментирует отчет Анна Зеленцова, стратегический координатор Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». – Поэтому в рамках  нашего Проекта большое внимание уделяется поддержке общественного мониторинга финансовых организаций на предмет раскрытия ими информации и защищенности прав потребителей. Кроме того, недавно вышли из типографии более 7,5 млн экземпляров информационных материалов по всем ключевым финансовым услугам – они предоставят гражданам объективную информацию и помогут разобраться, куда обращаться в случае нарушения их прав потребителей. Совместно с Роспотребнадзором и Банком России мы работаем над мерами по совершенствованию законодательства и контроля в сфере защиты прав потребителей».

Банк Тинькофф

Председатель правления КонфОП Дмитрий Янин выступил с презентацией по итогам мониторинга ситуации на рынке кредитования, с точки зрения защиты прав потребителей. В период с января по апрель 2015 года было проведено исследование практики кредитных организаций, лидирующих в сегментах потребительского, ипотечного и автомобильного кредитования – по 25 банков в каждом сегменте, а также 20 микрофинансовых организаций (МФО). Помимо перечисленных видов кредитования тематический фокус исследования охватывал рынок кредитных карт и микрозаймов. Деятельность выбранных кредитных организаций изучалась в 10 российских регионах, а сбор данных вёлся путём исследования их интернет-сайтов и методом «тайного покупателя».

Цель независимого мониторинга – выяснить, насколько полно кредитные организации обеспечивают потребителя необходимой информацией по трем критериям. Первый – условия по кредитам, которые должны быть изложены простым и понятным языком. Второй критерий – готовность разъяснять потребителю все условия договора и третий –  ясно представлять информацию об условиях кредитов и их особенностях на сайтах банков и МФО.

По  сравнению первым кварталом 2014 года, когда проводился первый этап исследования, общая ситуация изменилась в лучшую сторону.  Банки практически полностью перестали   взимать необоснованные комиссий при кредитовании. Например, больше не берут комиссию за рассмотрение заявки, при том, что в первом квартале 2014 года их брали 20% опрошенных банков. Улучшилась и ситуация с комиссией за ведение ссудного счета, на котором учитывается движение задолженности по предоставленным кредитам.  Число банков, взимавших ее, за год сократилось с 12% до 4%. Также больше не списывают деньги за информирование заемщика об остатке задолженности (0% банков), при том, что еще год назад 66% участников исследования сообщали о ней платно.

В то же время, данные исследования свидетельствуют, что в сфере потребительского кредитования ни одна из изучавшихся кредитных организаций не предоставляет на своем сайте полную информацию, не требующую дополнительного обращения в офис. Только единицы банков и микрофинансовых организация приводят полное описание всех затрат по кредиту. Трудно найти информацию о штрафных санкциях и существующих дополнительных комиссиях. Для изучения индивидуальных условий кредитования клиентам дают «время подумать»  только 14% банков.

СОВКОМБАНК

На фоне роста числа проблемных заемщиков и невозвратных кредитов банки неохотно предоставляют возможность реструктуризации кредитов. Например, по валютной ипотеке такую услугу предлагали только 8% банков и лишь 3% – по автокредитам. В других видах кредитования схема реструктуризации была предложена с заведомым  ухудшением финансового положения заемщика (более чем в 60% банков и 50% МФО), причем сделано это было без предварительного уведомления клиента.

Во всех сегментах кредитования только треть банков своевременно предоставляют информацию о том, что могут изменить условия кредитования в одностороннем порядке.

Как правило, клиентам предоставляется недостаточная информация о полной стоимости кредитов, особенно, это касается краткосрочных микрокредитов – ни на одном из сайтов МФО не было найдено описания состава затрат, учитываемых при калькуляции кредита. Авторы исследования рекомендуют дополнить законодательство требованием сообщать заемщику не только значение полной стоимости кредита, но и состав и структуру платежей, из которых он складывается. Консорциум КонфОП и Consumers International предлагает реформировать бизнес-модели МФО, чтобы перейти к более доступным для потребителей займам с погашением в рассрочку, введя ограничения на общую стоимость «займов до зарплаты».

Клиент несет издержки при просрочке выплат по кредиту, возникающей не по его вине, а в результате задержки платежа из-за выходного дня или изменения реквизитов банка. В обоих случаях банк, как правило, вычитает неустойку, уведомляя клиента только в момент внесения им следующего платежа. В I квартале 2014 года в 29% исследуемых банков штрафные санкции по ипотечным кредитам составляли более 0,2% за каждый день просрочки, что было признано, как несоразмерный штраф. В 2015 году штрафные санкции за просроченный платеж по ипотеке колеблются в разных банках от 0,05 до 0,5% в день (180%) годовых.

Ренессанс Кредит RU

Кредитные организации часто взимают отдельную плату за свои действия, необходимые для предоставления услуги.  Кроме того, при оформлении ипотечного кредита банки «принуждают» клиента к страхованию жизни и здоровья (100% случаев). Также, в 79% случаев потребители оплачивают услуги оценщиков приобретаемого жилья, госрегистрации, аренды ячейки в банке и т.д., Банки стимулируют потребителя и к приобретению дополнительных услуг, предлагая общее «комплексное страхование» в 78% ипотечных кредитов и в 66% автокредитов. Также активно внедряются дополнительные «коробочные решения», без указания, что  конкретно в них входит. «Коробочные продукты» составляют 20% всех потребкредитов и автокредитов.

Более половины исследуемых банков не разъясняют потребителю все финансовые риски, связанные с получением кредита и его выплатой. Значительным риском для потребителя, который, на первый взгляд, может казаться поощрением, является увеличение кредитного лимита по кредитной карте в автоматическом режиме, без подтверждения финансового положения заемщика (50% исследуемых банков).

Консорциум рекомендует усилить контроль над применением агрессивных практик взыскания задолженности. Предлагается также ограничить возможности для МФО получать доступ к банковским счетам потребителей для взыскания средств в целях погашения задолженности.

УБРиР Вклады

Как подчеркнул в своем докладе председатель КонфОП Дмитрий Янин, «исследование показало, что потребитель не получает в полном объеме информацию, которая требуется ему для принятия решения о том или ином кредитном продукте. В связи с этим, государству необходимо направить усилия на повышение прозрачности предоставляемых услуг, Это позволит давать потребителям понятные разъяснения по каждому из выявленных мониторингом аспектов.» В выводах к отчету КонфОП и Consumers International отмечается, что для более качественного информирования потребителей о кредитах необходимо учесть международный опыт и ввести более эффективный контроль над маркетингом и рекламой кредитов. Например, должна законодательно регулироваться реклама ипотеки, следует требовать, чтобы все сообщения, касающиеся кредитных договоров, были добросовестными, ясными и не вводящими в заблуждение.

Источник: http://bankir.ru/novosti/s/rossiyane-ne-poluchayut-polnuyu-informatsiyu-ob-usloviyakh-kreditov-10108250/

0 коммент.:

Отправить комментарий