понедельник, 26 января 2015 г.

20 советов по управлению личными финансами


С первого января принято начинать новую жизнь. Не то чтобы я верил в магию круглых дат — довольно глупо ограничивать период, в течение которого вы позволяете себе что-то менять, одним днём в году. Однако почему бы мне не сделать сегодня небольшую подборку советов по личным финансам?

В конце концов, написал же я в своё время в соавторстве с Алексеем Логиновым руководство по управленческому учёту для директоров. Было бы справедливо, если бы я выдал порцию советов и для тех, кто распоряжается своими личными деньгами.

Итак, поехали.

1. Как я убедился за 15 лет ведения бизнеса, самое главное — это капитал. Даже если вы работаете слесарем на автосервисе и не имеете никаких акций/облигаций.

Элементарный расчёт. Если у вас есть запасная квартира стоимостью в 3 миллиона рублей, вы получаете ежемесячно по 20 тысяч в виде дохода от аренды. Если на вас висит кредит в 1 миллион рублей взятый под 25% годовых, вы ежемесячно отдаёте те же 20 тысяч своему банку.

Таким образом, стратегия повышения благосостояния проста и универсальна. Раздайте все кредиты, потом копите денежки. Сначала вы работаете на капитал, потом капитал работает на вас.

2. В то время как толстосумы покупают заводы, газеты и пароходы, людям со средней зарплатой разумнее делать инвестиции иного рода. Так, например, отличной инвестицией является лечение собственных зубов: чем раньше вложитесь, тем меньше денег нужно будет платить потом. Также, повторюсь, идеальной, очень надёжной и выгодной инвестицией является закрытие кредитов.

Если на вас висит кредит, даже и не думайте, куда бы ещё вложить деньги. Закройте кредит. Не прогадаете.

3. Если вы работаете и получаете зарплату, значит, вас можно считать эдаким двуногим станком, который находится в вашей же собственности. Вкладывайтесь в этот станок, чтобы работодатели больше платили за его аренду.

Допустим, вы работаете монтажником и прокладываете локальные сети. Запишитесь на курсы электриков и получите допуск до 1000 вольт. После этого вы станете более ценным специалистом и сможете рассчитывать на более высокую зарплату.

Очевидное наблюдение: люди, которые перестают учиться после школы/института, обычно подходят к пенсии практически в той же должности и с той же зарплатой, с какой только начинают свой трудовой путь их молодые коллеги.

4. Прежде чем вкладываться по-серьёзному в собственное обучение, возьмите лист бумаги и просчитайте вероятную отдачу.

MoneyMan

Допустим, вы собираетесь получить очередной сертификат по вашему языку программирования. Вложения: 100 часов обучения, 30 тысяч рублей. Ожидаемая выгода: возможность занять должность с зарплатой на 15% выше. Разумный выбор.

Второй вариант. Вы собираетесь получить второе высшее. Вложения: 3 тысячи часов обучения, 500 тысяч рублей. Ожидаемая выгода: диплом о втором высшем. Весьма сомнительный выбор.

Опыт показывает, что взрослому человеку разумнее всего учиться на разного рода краткосрочных курсах (включая онлайновые) и заниматься с репетиторами. Второе высшее образование и диссертации окупаются, мягко говоря, не всегда.

5. В нашем обществе усилиями маркетологов очень серьёзно сбиты материальные ориентиры. Многие траты, которые представляются в рекламе выгодными покупками, являются планово убыточными.

Так, свадьба должна по-хорошему стоить не дороже одной месячной зарплаты брачующихся. Ежегодный отпуск также должен обходиться не дороже одной зарплаты. Автомобиль должен укладываться в три зарплаты: в противном случае он будет подрывать семейный бюджет.

Разумная экономность окупается очень быстро. Как правило, проходит не больше 10 лет, и «жлоб» может позволить себе ровно те же расходы, что и его товарищ «транжира», только уже безо всяких кредитов и финансовых напрягов.

6. Кстати, об автомобилях. Замена подержанного автомобиля на новый не окупается почти никогда — если, конечно, речь не идёт об экстремальных случаях, типа замены старого «порше» на новый «рено».

Да, старый автомобиль чаще ломается. Однако при этом у него зачастую гораздо дешевле ремонт, а слесари хорошо знают, как исправлять типовые неисправности. Если не экономить на ремонте и на сервисе, надёжность десятилетнего автомобиля будет практически такой же, что и у нового: при этом доступность запчастей у старых автомобилей зачастую гораздо выше.

Разумеется, бывают ситуации, когда, например, нужно очень много ездить и новый автомобиль будет окупаться только за счёт меньшего расхода топлива. Однако подавляющее большинство замен старых автомобилей на новые всё же обходится хозяевам слишком дорого.

Займи Просто - Вклады

7. Не верьте маркетологам. Скидки, специальные предложения, разные рекламные акции — всё это делается с одной целью: заставить вас оставить побольше денежек в магазине.

Старайтесь или не пользоваться скидочными картами вовсе или вспоминать об их существовании только на кассе. Логика «у меня есть скидочная карта этого магазина, зайду-ка я посмотреть, что тут есть» — это прямая дорога к бессмысленным тратам.

8. Не будьте прижимистыми и экономными, это неверный путь. Лучше экономьте путём полного отказа от некоторых необязательных трат.

Нелепо искать для организации свадьбы дешёвый ресторан, потом закупать туда на рынке продукты со скидкой и выбирать самого бюджетного тамаду, который сидит сейчас на мели. Лучше сократите втрое количество гостей и не парьтесь особо экономией.

Опять-таки, не нужно искать, в каком магазине дорогой мобильник будет дешевле на 3%, а потом переться за ним на другой конец города. Лучше купите тот мобильник, на который у вас с запасом хватает денег.

9. Хорошая сделка — это сделка, которая выгодна обеим сторонам. Если вы продушили вашего контрагента на существенную скидку, значит, сделка для него будет невыгодна.

Жмоты, которые постоянно торгуются и выбирают самые дешёвые товары и услуги, очень часто страдают от разных проблем.

Допустим, вы договорились со строителем сделать ремонт в ванной очень дёшево. По каким причинам строитель может согласиться работать за копейки? Вариант первый: это халтурщик, который будет плохо работать и воровать стройматериалы. Вариант второй: это нормальный строитель, у которого возникла сложная ситуация, которой вы в своём жлобстве и воспользовались.

И в том и в другом случае не стоит рассчитывать на качественную работу и нормальное к вам отношение. Надо стараться, наоборот, всегда платить немного больше. Это окупается.

10. Другая распространённая ошибка — подписывание чеков с закрытыми глазами. Нет ничего хуже, чем прийти в автосервис и сказать: «ой, я в этом ничего не понимаю, вы просто назовите мне сумму, я вам полностью доверяю».

Такой позицией вы прямо-таки нарываетесь на неприятности. Всегда изучайте счета и вникайте в финансовые вопросы. Вам говорят «с вас 15 тысяч рублей»? Возьмите в руки счёт и обсудите с продавцом каждую позицию: что значит «замена сайлентблоков», что значит «подтекает сальник коленвала». Тем самым вы не только проявите уважение к работникам сервиса, но и подстрахуете себя от ненужных трат.

11. Когда речь идёт о мелких расходах, разумеется, вчитывание в чеки малоуместно. Нет смысла прикидывать, сколько стоит в ресторане первое, а сколько десерт. Вполне достаточно понимать, что вот в этом ресторане вы оставите во время обеда по тысяче рублей с человека, в этом — по две тысячи, а в этом бизнес-ланч обойдётся вам в 300 рублей.

Оставьте въедливость для более серьёзных трат.

12. Не ленитесь изучать альтернативы и узнавать мнение других специалистов. Если вы пришли к зубному и вам говорят, что надо делать четыре пломбы — потратьте пару часов, съездите к другому врачу и сравните диагнозы.

Если вы не жлобствуете по мелочам, если вы не нарезаете круги по городу в поисках мест, где можно купить на 3% дешевле, у вас должно оставаться достаточно времени на разного рода исследования — включая чтение отзывов на форумах.

13. Возвращаясь к теме свадеб, путешествий и автомобилей. Внешний вид, что бы там ни говорили многие, имеет значение.

Однако хороший внешний вид лучше всего достигается путём походов к хорошему парикмахеру и покупкой хорошей одежды. Если вы вылезаете из автомобиля стоимостью в шесть миллионов рублей, но при этом на вас надет случайный набор мятой одежды, впечатление будет уже не то.


Правда, с одеждой есть одна существенная проблема. Очень мало кто в России разбирается в одежде: особенно в одежде для мужчин. Среди «гуру стиля» шарлатанов — пятеро из четверых. Впрочем, это тема для другого поста, и, пожалуй, для другого блога.

14. Считайте деньги. Этот совет идёт у меня в списке четырнадцатым, однако по важности я бы поставил его вторым, сразу после совета про капитал.

Каждый день (или хотя бы раз в пару дней) записывайте свои расходы в специальную программу или хотя бы в блокнот. Не старайтесь подсчитать всё до копейки: сколько там стоил килограмм морквы, а сколько — пакетик, в который вы эту моркву положили. Если будете занудничать и тратить слишком много времени на учёт, вам довольно быстро надоест это занятие.

Нормальная детализация должна выглядеть примерно так:

Начало дня: 3’000 рублей.
* Маршрутки и метро: 100 рублей.
* Еда: 300 рублей.
* Журнал: 200 рублей.
Конец дня: 2’400 рублей.

В конце месяца у вас должна быть возможность открыть программу и понять: сколько денег ушло на еду, сколько на квартиру, сколько на транспорт и так далее. Только таким способом вы сможете закрывать дыры, через которые ваши деньги бессмысленно улетают на разную ерунду.

15. Одалживая друзьям, родственникам и знакомым деньги помните, что вы тем самым делаете им, по сути, денежные подарки.

Посмотрите на это с точки зрения банка. Ваш знакомый может затянуть с возвратом долга, может вовсе забыть его вернуть. Далеко не все люди обязательны: вы можете потратить массу времени и сил на «выбивание» долга, на бесконечные звонки с напоминаниями о себе.

Для денег, которые вы одалживаете знакомым, можно применять правило 5%. Одалживая деньги товарищу вы немедленно теряете 5% на риске, что он их вам не отдаст, и теряете ещё по 5% в месяц из-за того геморроя, который вам приносит наличие этого долга.

Таким образом, одолжить товарищу на месяц 100 тысяч рублей и подарить ему 10 тысяч — это примерно одно и то же.

Конечно, нет ничего страшного в том, чтобы подарить хорошему человеку 10 тысяч рублей: особенно, если и он регулярно помогает вам в сложных ситуациях. Однако так уж получается, что в жизни движение обычно одностороннее: раздолбаи постоянно берут деньги у своих более ответственных друзей.

BUTIK

16. Важное замечание, которое может кому-то показаться неочевидным. Не одалживайте друзьям и знакомым деньги под проценты. Это очень плохая привычка, которая ни к чему хорошему не приводит.

В бизнес-отношениях иногда без договоров займа не обойтись, однако в обычной жизни гораздо лучше отказать в деньгах вовсе, нежели зарабатывать на ровном месте репутацию бездушного ростовщика.

17. Кстати, об ответственности. Быть ответственным очень разумно. Не опаздывать, выполнять работу в срок, держать слово, оплачивать счета без задержек — это всё не только приятно, но и выгодно.

Снова пример со строителями. Допустим, у нас есть два строителя и два клиента. Клиенты хотят сделать у себя в квартирах небольшой ремонт.

Чёткому строителю звонят оба клиента: чёткий клиент и клиент-раздолбай. Выполнить оба заказа чёткий строитель не может, надо выбирать. Строитель может выбрать чёткого клиента — который рассчитался с ним прошлый раз сразу после выполнения работ и не придирался по мелочам. Или он может выбрать клиента-раздолбая, который тянул с оплатой два месяца, да ещё и подкинул геморроя, пытаясь использовать слишком дешёвые материалы и не успев вовремя освободить комнату для ремонта.

Кого выберет чёткий строитель? Ну, очевидно же, чёткого клиента.

Клиент-раздолбай, получив отказ, вынужденно звонит строителю-раздолбаю. Конечно, строитель-раздолбай безбожно затягивает сроки и постоянно опаздывает… но что же делать: надо ведь с кем-то работать.

Как итог: щепетильные в делах люди с возрастом обрастают такими же щепетильными партнёрами, на которых они могут положиться. Раздолбаи же варятся в кругу таких же раздолбаев, из-за чего их жизнь похожа на прыжки из одной неприятности в другую.

18. Ещё один важный совет. Всегда оставляйте запас денег на случай, если что-нибудь пойдёт не так. Уровень денег не менее важен, чем уровень масла в машине — если он опустится ниже определённой отметки, у вас почти неизбежно возникнут неприятные непредвиденные расходы.

Допустим, вы считаете, хватит ли вам денег до следующей зарплаты. В кошельке у вас 50 тысяч рублей, потратить вы планируете 49 тысяч, к зарплате подходите с небольшим плюсом…

Расчёт неверный. Очень здорово иметь хотя бы одну зарплату в запасе: в кошельке или на карточке. Иначе, например, у вас заболят в середине месяца зубы, и вам придётся срочно искать деньги, чтобы решить эту проблему не откладывая.

Так как привычка не делать запасы — это привычка, такая же ситуация будет и в следующем месяце, и через месяц, и через год. Непредвиденные расходы возникают всегда: срочно починить машину, отметить день рождения с друзьями… да мало ли трат подстерегает беспечного человека каждый день?

Таким образом, вы постоянно будете пребывать в ситуации, когда вам не хватает денег: из-за чего вам неизбежно придётся закопаться в долги, со всеми вытекающими неприятными последствиями.

19. Пожалуй, список был бы неполон, если бы я не упомянул о фондовом рынке. Фондовый рынок — все эти акции, облигации и ценные бумаги — это азартная игра. Азартная игра, при помощи которой профессионалы зарабатывают себе очень хорошие деньги.

Как говорят игроки в покер, «если вы играете по-крупному и не знаете, кто сегодня лох, значит, лох — это вы». Это правило применимо и к фондовому рынку. Если вы покупаете акции, и у вас нет понимания, у кого и как вы собираетесь отжать деньги, значит, деньги будут отжимать у вас.

PLATIZA

Ну, посудите сами. Профессиональные биржевые игроки имеют железные нервы, отличную реакцию, недоступную широким массам информацию и глубокое знание психологии рынка. Какие у вас против них шансы? Минимальные.

Фондовый рынок — это своего рода виртуальная реальность, которая имеет крайне мало отношения к реальной жизни, и в которой какая-нибудь бестолковая IT-компания с тремя сотрудниками может по итогам чьей-нибудь комбинации взлететь в цене до нескольких миллиардов долларов.

Можно понять какие-нибудь пенсионные фонды, у которых просто нет иных возможностей вложить деньги, кроме как прикупить какие-нибудь разрешённые ценные бумаги. Однако если у вас всех накоплений — несколько сотен тысяч рублей, можно найти куда как более надёжные варианты их сохранить.

20. В качестве завершения списка советов — вот вам наглядная иллюстрация пагубности жизни в кредит. Трогательное видео из США. Суть видео: молодой человек подарил родителям конверт, внутри которого было извещение из банка о том, что их ипотечный кредит погашен. Немолодые люди, которые дожили до седых волос, таща на своих плечах тяжесть ипотечного бремени, не могут сдержать своих чувств:

Источник: http://fritzmorgen.livejournal.com/748995.html

0 коммент.:

Отправить комментарий